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Credit Karma是如何在美国做互联网征信的

2016-02-17 15:09 [特别关注] 来源于:未知
导读:编者语 国外的个人征信业从零开始,逐步积累,是通过不断的技术创新和商业模式的创新而实现与时俱进的结果。2008年成立的Credit Karma基于互联网,向美国消费者提供信用和金融管理服务,主要向个人消费者提供免费的信用评分和信用报告,堪称美国互联网征信的
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编者语

 

国外的个人征信业从零开始,逐步积累,是通过不断的技术创新和商业模式的创新而实现与时俱进的结果。2008年成立的Credit Karma基于互联网,向美国消费者提供信用和金融管理服务,主要向个人消费者提供免费的信用评分和信用报告,堪称美国互联网征信的典范。Credit Karma的商业理念是:基础性的信用服务应该免费,个人消费者应该有权免费获得他们的数据。本文以美国创新性互联网征信机构Credit Karma为例介绍基于传统征信的互联网征信商业新模式,对蓬勃待发的中国个人征信业应有所启示。

 

一.Credit Karma的互联网征信服务

 

Credit Karma公司2008年成立于旧金山,截至2014年7月,拥有110名员工,目前有约3300万用户。2008年金融?;?,在北美,信用评分在申请贷款时扮演着重要的角色,人们需要经常申请信用评分的查询,Credit Karma的创始人肯.林认为,当时的信用分数查询步骤过于复杂,而且收费不菲,在他看来,这样的基础性服务应该是免费的,Credit Karma的商业理念是:基础性的信用服务应该免费,个人消费者应该有权免费获得他们的数据。个人征信数据本质上是消费者自身的数据,对消费者生活每一个方面的评估均基于这些数据,因此帮助消费者理解他们的金融健康状况也有实际的需求。信用评分是为借贷者和统计人员设计的,消费者并不是目标受众,而Credit Karma提供免费信用评分的目的是帮助每一个人了解他的信用状况。

 

Credit Karma基于互联网,向美国消费者提供信用和金融管理服务,主要向个人消费者提供免费的信用评分和信用报告。同时也可以让消费者监控他们的信用报告和信用评分,同时根据这些消费者的信用特征给这些消费者提供工具和建议,以便提高消费者的信用状况。公司通过为金融公司做广告,根据用户的信用特征和被批准使用这些产品的可能性,将定制化的产品广告推送至这些用户。2014年3月13日,Credit Karma宣布获得了8500万美元的新一轮融资,由谷歌风投领投,占总融资额中的半数以上,交易后估值已近10亿美元。此次Google对Credit Karma的投资引起了国内专业人士的关注,并有相关的报道。Credit Karma近几年用户的扩张速度,从2013年7月份的1100万用户增加到目前的3300万用户,发展速度非常快,说明Credit Karma的征信服务有强烈的社会需求。

 

Credit Karma对传统的个人征信服务模式进行了颠覆性的变革:向个人消费者提供免费的信用报告和信用评分。2015年1月以前,这些信用报告和信用评分来自于美国第三大征信机构TransUnion,自2015年1月,美国第二大征信机构Equifax也提供报告和评分。消费者只需要登录Credit Karma的网站就可以享受这种免费的信用信息服务(在其他信用机构网站,即使享受免费的测试服务也需要自己的信用卡信息)。一旦消费者成为Credit Karma的会员,就可以根据自己的需要跟踪自己的信用状况。Credit Karma还提供免费的在线工具和信息来帮助消费者理解个人的信用评分,并根据他的信用情况,给出一些信用管理建议来提高消费者的信用(例如减少消费者的信用利用率和提高在线支付额度)。

 

如上所述,Credit Karma通过和传统的征信机构TransUnion合作,并获得互联网巨头Google的投资,通过传统的征信业务和互联网巨头的资本与技术创新的融合,提供免费的金融服务,本质上它是金融和互联网两个行业的融合。

 

二.主要产品和服务

 

Credit Karma提供了一系列征信产品,表1列出了Credit Karma提供的五大类产品。前四种都是基本的征信产品,包括简版信用报告、信用评分、模拟信用分析和信用监测,这些都是直接从征信机构批发购买的产品和服务,第五种是Credit Karma的特色服务——信贷产品的推荐。

(编辑:征信报新闻网)

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